65歲那年，田中英子搬離東京都心區，獨自住進成田市一間老舊公寓。她的弟弟前年過世，女兒定居美國，租屋契約上「緊急聯絡人」欄一再被問起：「您希望讓誰擔任擔保人？」這句話成為她生活裡最難以回答的謎題。

根據《AllAbout》近日報導，日本60歲以上獨居者正面臨一個現實問題：當租屋市場普遍要求擔保人時，「無人問津」的中高齡族群該怎麼辦？這不僅是個人經濟問題，更是國家高齡照護體系的隱憂。

賃貸市場的「擔保人」迷思

擔保人制度原本是為了降低出租方風險，但對田中這樣的年長者卻形成長期困擾。擔保人並非字面上的「見證人」，更類似法律上的連帶保證責任——若房客無法繳付房租，擔保人得負起責任。

「我弟弟是唯一的兄弟，連他都不在了。」田中說，過去因為擔任公務員，弟弟能擔任擔保人，未來改簽租約時卻無人可請。「管理公司態度很好，但制度上必須有人簽。」

這類情形在都市中並不少見。東京都議會2021年報告指出，60~69歲無配偶者約占總人口22%，但在租屋申請時因無擔保人而遭退回的比例達14.4%。問題在於擔保人不僅需有穩定收入，更需對房客負起經濟連帶責任，對年長者而言，這往往超出心理與現實的雙重負擔。

解法一：家賃債務擔保服務——用錢換自由

在田中目前租約即將到期時，她選擇了「家賃債務擔保服務」。雖然聽起來複雜，但這其實是民間租屋市場提供的替代方案。

家賃債務擔保服務由第三方公司提供：入居時約需支付房東合約總金額的1%，之後每年再付1萬~2萬日圓做為更新費用。只要房客信用良好，便能免去親屬擔保的壓力。

「這筆費用對我來說不算大問題。」田中解釋。根據《President Online》數據，60歲以上的自雇族平均淨資產約3,400萬日圓，使用擔保服務的成本並非無法負擔，關鍵在於出租方是否接受這種替代方案。

不過這並非所有問題的答案。例如，在一些舊社區或傳統房東手上，擔保公司不一定能插手。

解法二：公營住宅——穩定但選擇有限

另一種途徑，是選擇公營住宅。由都道府縣運營的住宅普遍不強求擔保人，且房租較市區私宅便宜15~30%。以東京都特別公營住宅為例，符合條件的申請者，平均需候約4年。

「這像抽簽。」田中坦承，公營住宅的缺點在於地點通常偏離鬧區，而都市老年人口正急於從高價公寓抽身。「我在成田的公寓月租9萬日圓，比東京車站附近便宜一半。」她這樣比喻，「但生活便利度得自己斟酌。」

給年長世代的選項，其實比你想得多

田中最後在成田租下的公寓，並未使用擔保人。她選擇支付約3年房租的總金額做為「預繳押金」給房東，換取永久租賃權。這種方式雖少見，但若房東同意，能完全省去擔保問題。

「對房東來說，這也是一種穩定收入。」田中說。事實上，根據《鑽石週刊》報導，2025年日本銀髮住宅市場規模已擴張至約1900億元，市場需求正在創造新的居住模式。

60歲以後的人生，不該只是「退場」的準備。田中的經驗告訴我們：選擇，永遠存在。問題在於你願不願跳脫「一定要有家人才能安居」的思維。當社會在尋找年金制度的改革出路時，或許我們也該多問一句：誰在為年齡設限？是制度，還是我們自己？

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