根據《AllAbout》的計算，若想在未來領到每月20萬日圓的日本年金，現任職時代的年收入平均要超過679萬6260日圓——這在台灣讀者聽來恐怕像是天方夜譚，但在日本的現行制度下，確實是個現實得令人膽怯的數字。

一個家庭主婦的疑問，牽出年金的數學課本

問題源於一位40多歲日本上班族的來信：「我們這輩子辛苦存錢投資、買房車、甚至不敢輕易換工作，只為讓退休後多點『保障』——可實際能做到『月領20萬日圓』的人，是什麼條件？」

這並不是針對富人的計算，而是針對普通公司職員，且條件極為嚴苛：40年連續繳年金、年收入穩定不變化、沒有中途停繳、甚至連子女的加給額（配偶加給）都不計入。簡單來說，這是一個理想狀態下的「滿貫」計算，現實生活中要達成幾乎難如登天。

根據《AllAbout》請來的理財規劃師深川弘惠所做的說明，日本年金制度中的「老齢厚生年金」金額，會根據退休前的平均標準報酬月額、加入期間、與固定比例來計算。在目前的制度下，如果希望每月領到20萬日圓年金，需要在職時平均月收入達56萬6355日圓，年收入則約680萬日圓上下。

如果換算成台灣民眾常見的「月薪」概念，這幾乎是日本現今「高工薪族」才有的水平。但日本整體的勞動市場早已不復往日繁榮，企業平均薪資的增長幾近停滯，許多人終其一生也難以跨過這個門檻。這讓不少日本民眾感到不安，甚至有人在臉書或討論版上問：「我月薪15萬日圓，退下來真的只能拿4萬年金嗎？」

退休金，不只是個人責任

這背後其實反映出的是日本「年金制度」設計與社會現實之間的落差。根據日本內閣府與厚生勞働省的調查，目前日本60多歲的男性平均每月年金收入在9至12萬日圓間，女性則更低。在這樣的基礎上，想要拿到「滿額」年金的門檻無形中被拔高，而退休後的生活費用則在節節攀升。這讓不少日本家庭，特別是在鄉村地區的長者，只能靠著節衣縮食過日子。

一位不願具名的前年金制度設計官員對我們說：「日本的年金制度設計是參考20世紀的經濟結構，當年的平均壽命遠比現在短，退休金給付設計也較為『保守』。現在社會平均壽命拉長，加上人口結構劇變，舊制度早已無法支撐現實。」

這也解釋了為何許多日本人對「年金」這件事情感到無力。根據《鑽石週刊》（東洋経濟）近期所做的民調，84% 的受訪者不確定退休後能拿到多少年金，更有32% 表示「不敢算」；而另一份調查也顯示，65% 的人認為「月領20萬日圓」是他們人生的財務底限。

未來的「退休生活」，我們準備好了嗎？

如果你也開始思考類似問題——「我現在月薪25萬日圓，未來能領多少」或「若要退休時生活品質不掉，該怎麼準備」，或許該參考日本這群人在做的舉措。

不少日本人已開始「年金計算」成為一種自學課程。有民眾會根據自己的現職收入和年金歷史資料，做詳細的預估；有些人則轉向「年金投資」，透過個人帳戶方式增加退休後的可用資金。一位現年41歲、任職於軟體公司的技術人員告訴我們：「我每個月都會把收入的一部分，存進私人理財專戶，希望未來能彌補年金不足的部分。」

這與《元銀行員曝：這樣逛免老後破產》一文中的觀點不謀而合——未來的退休金，不會全靠社會系統，更依賴個人的規劃與準備。

在日本年金制度越來越保守的趨勢下，我們不應該把希望完全寄託在「系統」上。如果我們無法改變制度，至少可以改變自己的準備策略。問題不是「誰要負責任」，而是在現狀下，我們該如何讓退休後的自己，繼續過得體面。

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