根據《AllAbout・最新》報導，一位居住在岩手縣一關市的高齡夫婦，一生質樸節儉，預備了約3000萬日圓的預貯金，幾乎全部以「定期預金」的形式存放。然而，當兩位老人相繼罹患認知症，女兒不得不辭職專心照顧親人，卻發現這筆看似穩當的存款，竟成了難以解約的「死金」，最終被迫借貸度日，陷入破產危機。

日本社會正在面臨「超高齡化」與「介護費用高漲」的雙重壓力。根據2023年日本厚生勞動省統計，日本65歲以上人口佔比已達29.1%，約3650萬人，高齡者中每五人便有一人患有認知症。面對這樣的社會現實，許多家長在「安全第一」的考量下，將畢生積蓄鎖定在「定期預金」中，卻忽略了一旦本人失能，這筆資金便無法動用的風險。

「定期預金」是日本家庭常見的儲蓄方式，尤其是對上一代而言，過去銀行金利高企，讓他們對「定期」有著「穩賺不賠」的錯誤印象。然而，現今日本央行長期維持超低利率，定期存款實際收益率早已不如過去。更關鍵的是，若存款人失能或失智，銀行通常要求本人親臨解約，或提供親筆簽署的委任狀。對認知症患者而言，這幾乎等同於「資金無法動用」。

案例中的女兒，為了照顧父母辭職，雖然一度透過自力更生勉強支撐，但當父母病情惡化、母親必須入住特養，每月支出逼近6萬元日圓時，資金缺口便急劇擴大。她試圖動用父母的定期存款，卻因父親無法書寫，遭銀行拒絕。雖然有「成年後見制度」可解決問題，但這制度年費動辄24萬日圓，且一旦設立便無法輕易中止，使女兒一度卻步。

最終，她只能向消費者金融借款，卻因收入有限，陷入「借新還舊」的惡性循環。短短數月，債務累積超過300萬日圓，幾乎瀕臨破產。

「如果父母能早點把定期存款換回活用性較高的普通存款，就不會發生這種事。」本書作者永峰英太郎指出。他建議，家中長輩若有大筆定期存款，應在身體尚可時進行財務規劃，轉至可遠端操作、密碼管理的普通存款，並與家人共享密碼，以備不時之需。

他也提醒，「成年後見制度」雖可協助失能者管理財產，但費用高昂、手續繁複，一旦設立便難以中止，非萬不得已不建議使用。

在高齡化社會中，親人的存款若無法靈活運用，反而可能成為子嗣的負擔。這不僅是個人財務管理的問題，更是社會必須正視的長照制度與金融體系改革的課題。

📰 本文資料來源 • 日本厚生勞動省《高齢社會白書》 • 《人はこんなことで破産してしまうのか！》（永峰英太郎著） • AllAbout・最新網站專文