根據《AllAbout・最新》報導，日本60歲以上民眾在繼續工作與領取年金的安排上，正面臨一項微妙的平衡問題。年來，日本社會高齡就業人口持續上升，但根據日本年金制度設計，只要收入達一定程度，就會導致一部分的「老齢厚生年金」減少，這對許多希望晚年工作又不想減少退休收入的人來說，是個不能忽略的議題。

超過「51萬日圓」就開始扣年金？新基準即將啟動

日本的「在職老齢年金」制度，顧名思義指的是60歲以上民眾，如果加入厚生年金並繼續工作，其退休金會根據收入狀況進行「調整」。簡單來說，當每月基本年金與「總報酬月薪」的總和，超過規定門檻時，退休金就開始被扣減。

2026年4月以前，門檻是每月51萬日圓。舉例來說，如果個人的基本年金是7萬5000日圓，而月薪加上津貼、年終獎金平均每月25萬日圓，兩項總和為32.5萬日圓，未逾門檻，年金就不會減少。但若總報酬每月高於51萬日圓，超出的部分就會被扣除一成五。

2026年4月起，門檻提高至65萬日圓。換句話說，未來高收入的日本人即使工作，也可能比現在少一點退休金被扣掉。這項調整的背後，是日本政府試圖鼓勵高齡人口就業的政策考量，但同樣也帶來不小的爭議。

老年基礎年金不受影響，但還是有陷阱

值得注意的是，「老齢基礎年金」是不管工作收入多少都能照發的，並不受在職老齡年金影響。例如，基礎年金每月約6萬日圓，厚生年金原本為每月10萬日圓，但如果厚生年金因為高收入被減掉一半，變成4萬5000日圓，總共就是10萬5000日圓的年金。

然而，60歲時能領到的「特別支給的老齡厚生年金」，根據法律不能「繰延」，也就是不可以在延後領退休金時再增加金額。而65歲後開始發給的「老齢厚生年金」，即使被調整了，同樣也不具備遞延增加的條件。這對於希望延長領年金年限、同時又不希望收入影響退休保障的民眾來說，是一個隱形的風險。

想保留高年金？人事部門可能是關鍵

一些企業中，人事或總務部門會針對高收入年長員工調整薪資結構，使總報酬總額「不超過」調整上限，以此確保他們能領到完整的老齡年金。但根據觀察，未來這種安排會越來越少，尤其在65萬日圓的門檻生效後。

換句話說，即使多工作幾年，也有可能無法換來完整的退休金。這讓一些人在選擇繼續就業或提早退休之間舉棋不定。如果僅靠年金與打工維生，生活壓力仍大，不少60歲以上的長輩，只能謹慎計算自己的經濟實力，尋求更穩妥的安排——這與75歲大阪阿嬷靠年金+打工過活：沒有10萬日圓也過不起餘裕人生 的處境，實在遙相呼應。

什麼叫「合理的退休策略」？

有些人認為，不如直接不領年金、等工作收入減少了再申請領取——也就是「繰延領取」。但這樣的策略只適用於沒有特別支給年金的年齡群，對60歲左右的人來說，不具可行性。

說到底，這不是一個簡單的財務選擇，而是一場關於「生活方式」與「價值觀」的權衡。在社會平均壽命延長的今天，我們該思考的並非僅僅是「如何避免年金被扣」，而是我們想在退休後過怎樣的生活，並根據這項判斷再回頭規劃財務安排。

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