根據《AllAbout》的報導，67 歲的日本女性「20250318」正經歷著一種被「多數人意想不到的困難」——雖然她的月收入有 27 萬日圓，但生活開支卻讓她陷入每月 1 萬日圓的赤字。這個看似穩定的年金生活背後，其實充滿了轉折與不確定性。

收入看似穩當，開銷卻無處不在

她的收入來源主要是「公眾年金」與「個人年金保險」，分別為 20 萬日圓與 7 萬日圓，合計約 27 萬日圓。除此之外，還有「不定期的事業所得」，但她並未透露詳細數字。乍看之下，這幾乎是「多數日本民眾夢寐以求」的退休生活配置。

然而，生活費卻像一座移動的冰山，潛藏在看得見的冰面之下。根據她自述的花用項目，光是食費就佔 8 萬日圓，住房成本約 9.5 萬日圓，再加上醫療、水電、通信與雜費，總共逼近 28 萬日圓。每月 1 萬円的赤字雖然看起來不多，但對沒有風險資產、現有存款又有限的老年人來說，這無異於一種慢速的經濟崩壞。

「轉居」與「通貨膨脹」，是讓她失算的關鍵

「20250318」坦言，導致她預算失控的主要原因包括「轉居導致的租金上漲」以及「物價持續上揚」。這兩者加總起來，讓她原本預期的節流計畫大打折。

此外，她還提到，「夫的自營業收入比預期還少」，也使整體情況雪上加霜。在這樣的狀況下，她並未放棄節流，反而調整了消費習慣：「減少購買水果和點心，盡可能只買折扣商品。現在一個禮拜只去 3 次超市……衣服只買貼身衣物，外套一直穿同一件。」

醫療費是年金族最大的噩夢

「20250318」還特別強調，最讓她「無法承受」的是醫療費用。夫婦兩人因年紀增長，體檢與就醫已經成為常態性支出。她說：「我自己有慢性病要花 6,000 日圓，但夫人生了大腸癌後，半年一次的 CT 檢查就要 1 萬日圓。」

日本的醫療制度雖然比許多國家健全，但對於無保險補貼的高齡民眾而言，長年下來的負擔仍是沉重。這也是為何許多日本人會在退休前就規劃購買個人年金或醫療保險。

這位女士倒是找到了一條出路——「終身逷增型個人年金」。這種類型的年金設計會根據年齡與市場狀況逐步增加，讓她得以部分對沖物價上揚的壓力。

在紅利平台接些業務，補貼家用

她還提到，除了年金，「透過クラウドワークス接些業務」也是補貼家計的方法。「雖然錢不多，但能讓我心安一點。」

其實，這種「年金＋自由職業」的模式，正在日本逐漸流行。尤其是在年金制度日漸吃緊的背景下，越來越多退休者選擇「活化銀髮力」，透過短期接案、顧問諮詢、甚至網紅營運等方式維持生活資金。

一個月虧 1 萬円，對她來說並不是小數字

「20250318」的故事，雖然只是個人經驗，卻反映了一個台灣讀者或許不太熟悉的社會現實：在日本，即使是看似「優渥」的年金生活，也未必能長久。而且，一旦遇上醫療或住居的變化，就可能從「穩定存錢」轉為「邊活邊賠」。

根據《PHP研究所》的數據，日本 65 歲以上的年金領取者中，有高達 35% 的人表示「無法維持預算」。這也呼應了我們常說的一句話：「規劃，比收入更重要。」

老了該怎麼活？台灣人也能從中學到的事

台灣的社會正在快速進入高齡化，許多年輕人對退休生活的想像，往往停留在「養老院＋年金＋利息」，但這對多數人而言，其實是相當天真的設想。根據《能站在他人立場思考的人，其實就只差這1個小習慣！》，我們常常低估「真正需要的支出」與「真正能掌握的收入」之間的落差。

她說，她並未輕易放棄規劃。「我努力去做我能做的。」這或許就是對年金生活者最好的提醒——我們無法控制通貨膨脹與醫療費用的增加，但至少可以學著「把錢用在真正需要的地方」。

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