根據《AllAbout》報導，63歲的女性若過去曾有2年國年金保険料未繳，現在選擇加入厚生年金繼續工作到65歲，老齢基礎年金要領滿額是不可能的，但她實際能領到多少、差距差在什麼地方，這或許是不少民眾同樣會產生的疑問。

未繳就有損，年金設計「補不回」的本質

日本國年金制度的基本原則是——你納多少，就領多少。60歲前若沒有完整繳足480個月（40年），65歲後就拿不到「滿額基礎年金」。這位女士目前有24個月未繳，代表老齢基礎年金的金額會減少與未繳月份成正比的部分。這並非計算上「誤差」，而是制度設計的核心邏輯：「納保與給付對等」。

如果她現在60歲以上才補繳，依據《日本年金機構》的「任意加入制度」，是有可能縮小與滿額的落差，但前提是她不能同時加入厚生年金。問題恰恰出在這裡——她目前是以「厚生年金被保險人」身分繼續工作，也就意味著喪失透過「任意加入」來彌補未繳月份的機會。

厚生年金的「加碼條款」，或許可以緩衝差額

不過，這並不是沒有補救方法。在60歲以後仍然加入厚生年金的勞工，能額外獲得一種「經過的加算」補貼，這項機制被設計來彌補國年金與厚生年金之間的差異，也能作為國年金未繳者的一種折衷補償。

根據《AllAbout》引用的說明，只要加入厚生年金並持續到65歲，她會根據加入厚生年金的月份，每月獲得約1730日圓的補貼（2025年度資料），這筆補貼會直接加到老齢基礎年金的部分。如果她能保住這份工作，持續繳納厚生年金直到65歲，這部分的「經過的加算」可以彌補部分因為國年金未繳損失的部分，讓實際領到的年金接近滿額水準。

不過這裡要特別提醒，這並不代表國年金的「未納期間」被完全忽略。換句話說，她還是因為沒有繳滿40年，導致原本那一部分的基礎金額減少，只是因為加入厚生年金後有額外補貼，才讓整體領額看起來接近滿額。

小額補貼 vs 大帳本人生：誰在當算盤鬼？

這類數字對普通人來說，可能聽起來像是在玩「算式遊戲」，但對退休規劃來說，每一分錢都能影響生活品質。根據《PHP研究所》長期追蹤年金受給人資料的分析，有30%以上的國年金未滿領取者，在65歲後選擇延長工作年限，選擇加入厚生年金，正是為了這類補貼。

這不僅是金錢上的考量，而是對退休生活品質的高度重視——特別是女性，往往因為職場參與時間較短、平均薪資較低，導致退休後生活費用缺口較大，不得不尋求更多補助，來填補老後的財務缺口。

沒人規定60歲是「老」的開始，但60歲可能是金錢的分水嶺

這則報導提醒我們，年金制度並不是單純的「繳滿、領滿」，而是牽涉時間點、繳納種類、補貼機制的精密遊戲。對年輕人來說，從20歲起就了解自己納保的種類與持續期間，遠比等到60歲後才後悔來得重要。對現有的工作人口而言，這則問題提醒我們：若你選擇60歲後還繼續工作，加入厚生年金並非只是「延長繳費」，更可能是「調整結構」來增加老後收入的一種方式。

如果你還在規劃自己的年金之路，或許現在是個適合重新審視納保紀錄、並評估未來納保方向的時間點了。

延伸閱讀