根據《NPR Health》報導，31歲的舊金山教師麥迪遜·伯吉斯（Madison Burgess）選擇了一個低價醫療保險方案，但很快發現自己對這個選擇對家庭財務的影響一無所知。

「拿到保險卡後，我比較了舊方案和新方案，這時我才真的開始擔憂，因為我不太瞭解什麼是自付額。我開始思考，這份保險我該怎麼用？」

2025年底，聯邦增強補貼到期，許多在州和聯邦保險交易所購買醫療保險的人，發現他們的每月預期費用大幅上漲。為了降低成本，許多人轉向高自付額醫療保險（High-Deductible Health Plan）。這些方案提供較低的月費，但換來的是在需要醫療照護時，患者可能面臨高昂的自付費用。

根據統計，2023年有30%的企業員工透過僱主獲得高自付額醫療方案，而2006年時這個比例僅為4%。

伯吉斯透過教師工作獲得醫療保險，但當她考慮為丈夫加入保險時，發現費用太高，因此開始在保險交易所尋找更便宜的選擇。然而，她越看越頭痛，保險術語讓她難以判斷如果丈夫生病，她們家庭需要支付多少費用。

「我根本不知道什麼是自付額，所以我只看哪個最便宜，結果現在後悔了。」

自付額：患者在保險開始支付之前，必須先支付的金額。 月費：每月支付給保險公司的保費。

為了彌補這筆高達5800美元的自付額，一種選擇是開設醫療儲蓄帳戶（HSA）。HSA允許人們以未課稅的方式儲存資金，現在也開放給州和聯邦交易所的低階方案，包括銅級和災難級保險。這些方案通常有最低的月費，但一旦需要醫療照護，自付費用也最高。

伯吉斯選擇了一個銅級方案，卻不知道HSA是個選擇。

「我從來沒想過要為自付額存錢。」

許多家庭更擔心的是存錢應付汽車或房屋維修，甚至是獸醫費用。

如果你也像伯吉斯一樣，選擇了較便宜的醫療方案，結果卻發現要自己支付高自付額，以下幾個建議也許能幫助你做好準備。

  1. 你可能有資格開設HSA卻不知道

如果你加入的是銅級或災難級保險，你很可能有資格開設HSA。這類帳戶就像是有稅收優惠的醫療儲蓄罐。你存入的錢是未課稅的，可以降低你的課稅收入。這筆錢可以無稅增長，而且當你用來支付合格的醫療費用時，交易本身也是無稅的。這就是所謂的「三重稅收優惠」。

這些帳戶可以為未來的醫療費用提供緩衝，例如看醫生、處方藥，甚至像是非處方藥、衛生棉條和防曬霜。

這筆錢通常不能用來支付每月保費，但帳戶是屬於你的，可以用來支付你、配偶或受扶養人的合格醫療費用，而且隨時都可以使用。即使你換工作或改變醫療方案，帳戶裡的錢仍然是你的。

HSA與FSA不同。FSA也有稅收優惠，但僅由僱主提供。FSA的錢每年到期，如果你換工作，剩餘的錢就沒了。

  1. 想開設HSA？這是步驟

你可以在銀行或其他金融機構開設HSA。機構會發給你一張提款卡，讓你可以從HSA中進行消費。

你可以在一年中的任何時候開設HSA，只要你有符合資格的醫療方案。你可以選擇在哪家機構開設帳戶，但務必確認機構收取的費用，並多比較幾家。

如果你的保險是透過工作獲得的，你的僱主可能會要求你使用特定的IRS核准公司。

許多人認為自己無法負擔HSA的存款。對一些家庭來說，存錢支付醫療費用的需求與支付房租和購買食物的壓力相比，顯得次要。

但有一個細節可以讓這件事更容易處理。存款不需要一次付清。

📰 本文資料來源 • NPR Health